Primele câteva luni ale unui nou an pot fi un moment stresant din punct de vedere financiar. Sărbătorile de Crăciun conduc, de obicei, la economii epuizate și solduri mai mari ale cardurilor de credit, în timp ce sezonul de impozite este chiar după colț.

Din păcate pentru majoritatea dintre noi, aceasta nu este o dilemă sezonieră, ci o problemă cronică care aduce anxietate pe tot parcursul anului.

Într-adevăr, câte 44 la sută din gospodăriile americane nu aveți suficiente economii pentru a acoperi cheltuielile de bază chiar și trei luni. Fără o pernă de economisire, chiar și cheltuielile sezoniere regulate, precum sărbătorile de sărbători, pot ajunge să se simtă „neașteptate” și să ducă gospodăriile să apeleze la credite pentru a acoperi costurile.

În prezent, consumatorii americani dețin 880 miliarde dolari SUA în datorii rotative, cu un sold mediu al cardului de credit de aproape 6,000 USD. Imaginea este și mai gravă pentru gospodăriile cu venituri mai mici.

Deci, cum putem întoarce asta? Multe tachete au fost încercate, dar au rămas scurte dintr-un motiv sau altul. Din fericire, știința comportamentală oferă câteva informații utile, după cum arată cercetările noastre.

Ce este în neregulă cu abordările actuale

Abordările tipice pentru rezolvarea finanțelor problematice sunt fie „educarea” oamenilor cu privire la necesitatea de a economisi mai mult, fie „încurajarea” economiilor cu recompense monetare.

Dar când ne uităm la programe tradiționale de educație financiară și consiliere, acestea au avut practic niciun impact pe termen lung asupra comportamentului. În mod similar, programele de economii potrivite sunt scumpe și s-au dovedit rezultate mixte privind ratele de economii. În plus, aceste abordări prioritizează adesea nevoia de economii, tratând în același timp rambursarea datoriilor ca o preocupare secundară.

Educația și stimulentele nu au funcționat deoarece se bazează pe ipoteze problematice despre consumatorii cu venituri mai mici care se dovedesc a fi false.

Adevărul este că consumatorilor cu venituri mai mici nu trebuie să li se spună ce trebuie să facă. În medie, sunt de fapt mai conștienți de finanțele lor și mai bine în a face compromisuri decât consumatorii mai bogați.

De asemenea, nu trebuie să fie convinși de valoarea economisirii. Mulți vreau să salvez dar se confruntă cu obstacole suplimentare în calea sănătății financiare.

De exemplu, aceste gospodării deseori se confruntă cu nesiguranță cu privire la fluxurile lor de numerar, îngreunând planificarea cheltuielilor. Mai general, au puțin spațiu pentru erori în bugetele lor, iar costurile unor mici greșeli se pot agrava rapid.

Bariere cerebrale

În acest context volatil, barierele psihologice comune tuturor oamenilor exacerbează problema.

Oamenii au dificultăți în gândirea la viitor. Ne tratăm viitorul, noi mai în vârstă de parcă ar fi străini, scăderea motivației de a face compromisuri în prezent. În plus, noi cheltuieli viitoare subpredict, ceea ce ne determină să cheltuim mai mult decât poate presupune o bugetare precisă.

Când ne concentrăm asupra viitorului, oamenilor le este greu să-și dea seama ce obiective financiare trebuie abordate.

In cercetarea pe care am efectuat-o împreună cu Rourke O'Brien de la Universitatea din Wisconsin, am constatat că consumatorii se concentrează adesea fie pe economisirea de bani, fie pe rambursarea datoriilor. În realitate, ambele acțiuni interacționează simultan, contribuind la sănătatea financiară generală.

Acest lucru poate fi problematic atunci când oamenii își asumă în mod eronat datorii cu dobândă mare, în timp ce dețin bani în conturi de economii cu dobândă mică în același timp. Și, odată ce oamenii au identificat construirea economiilor sau rambursarea datoriilor ca un obiectiv important, au dificultăți în a identifica cât de mult ar trebui acordat în fiecare lună. Prin urmare, se bazează pe informații din mediu pentru a ajuta la determinarea acestei sume (cum ar fi „ancorarea” pe anumite numere care sunt prezentate ca sugestii pe extrasele de plată cu cardul de credit).

Din păcate, modul în care sunt concepute produsele bancare actuale agravează adesea aceste realități psihologice.

De exemplu, informațiile despre multe sisteme de plată cu card de credit îi îndeamnă pe consumatori plata soldului minim mai degrabă decât o sumă mai mare. Instrumentele bugetare presupun că veniturile și cheltuielile rămân aceleași de la lună la lună (nu este adevărat pentru majoritatea lucrătorilor cu salarii mai mici) și se așteaptă ca noi să monitorizăm cheltuielile pe baza unei liste lungi de categorii bugetare separate și complicate.

La un nivel mai profund, faptul că băncile oferă produse de credit și economii separat, exacerbează distanța psihologică dintre achitarea datoriilor și creșterea economiilor, chiar dacă acestea sunt comportamente legate.

Banca comportamentală

Vestea bună este că o serie de soluții simple, informate comportamental poate fi ușor implementat pentru a aborda aceste probleme, de la inovații politice până la reproiectarea produselor.

De exemplu, schimbarea „plății sugerate” în extrasele de card de credit pentru segmentele vizate (adică cele care plăteau deja integral) ar putea ajuta consumatorii să plătească mai eficient datoria, la fel ca și permiterea rambursărilor fiscale să fie aplicate direct la rambursarea datoriilor. În programele guvernamentale ar putea fi integrate instrumente bugetare bine concepute care să folosească tehnologia financiară. Statul California, de exemplu, explorează în prezent modalități de a implementa astfel de tehnologii pe o varietate de platforme.

Dar sectoarele public și privat trebuie să joace un rol pentru ca aceste instrumente să fie eficiente. Crearea unui produs integrat de economisire și creditare, de exemplu, ar necesita achiziționarea de la autoritățile de reglementare împreună cu furnizorii financiari.

În timp ce aceste soluții bancare pot să nu înlăture singure diferența de inegalitate economică, schimbările de proiectare informate din punct de vedere comportamental pot fi piesa lipsă a puzzle-ului în aceste eforturi de soluționare a problemelor majore.

Cercetările noastre indică faptul că oamenii doresc deja să facă o treabă mai bună cu finanțele lor; trebuie doar să le facem puțin mai dificil. Și efectuarea unor mici modificări la produsele bancare poate ajuta mult oamenii în stabilizarea finanțelor, astfel încât să se poată concentra asupra altor aspecte ale vieții lor.