O modalitate de a obține un scor bun de credit este să plătiți facturile la timp în fiecare lună. tolgart/iStock prin Getty Images Plus

Creditorii rămân în afaceri atunci când debitorii plătesc împrumuturile.

Unii debitori efectuează în mod constant plăți prompte, în timp ce alții rambursează cu întârziere, iar alții nu plătesc, ceea ce înseamnă că nu rambursează banii pe care i-au împrumutat. Creditorii au un stimulent puternic de afaceri pentru a separa împrumuturile care vor fi rambursate de împrumuturile care ar putea fi rambursate.

Deci, cum fac împrumutătorii să facă distincția între debitorii buni și cei riscanți? Aceștia se bazează pe diferite sisteme de evaluare a creditului care utilizează istoricul de rambursare al împrumutaților din trecut și alți factori pentru a prezice probabilitatea rambursării viitoare. Cele trei organizații care monitorizează scorurile de credit în SUA sunt Transuniunea, Experian și Equifax.

Deși 26 de milioane din 258 de milioane de americani eligibili pentru credit lipsa unui scor de credit, oricine a deschis vreodată un card de credit sau alt cont de credit, cum ar fi un împrumut, are unul. Majoritatea oamenilor nu au un scor de credit înainte de a împlini 18 ani, care este de obicei vârsta pe care solicitanții pot începe să deschidă carduri de credit în nume propriu. Cu toate acestea, unii oameni încă mai au fără credit mai târziu în viață dacă nu au conturi pe care să le evalueze agențiile de raportare.

Scoruri de credit pur și simplu rezuma cât de bine plătesc indivizii datorii în timp. Pe baza acelui comportament de rambursare, sistemul de credit scoring atribuie persoane un singur număr cuprins între 300 și 850. Un scor de credit care variază de la 670 la 739 este în general considerat a fi bun, un scor în intervalul de la 580 la 669 ar fi considerat corect, iar un scor mai mic de 579 este clasificat slab sau subprime.

Cele două cele mai multe factori importanți în scorurile de credit sunt cât de prompt au fost plătite datoriile anterioare și suma pe care persoana o datorează pentru datoria curentă. Scorul ține cont și de mixul și durata creditului, pe lângă cât de nou este acesta.

Scorurile de credit pot ajuta creditorii să decidă ce rată a dobânzii să ofere consumatorilor. Și pot afecta deciziile băncilor privind accesul la credite ipotecare, carduri de credit și împrumuturi auto.

Îmbunătățiri recente ale scorurilor creditelor de consum

Scorurile medii de credit în Statele Unite au crescut de la 688 în 2005 la 716 din august 2021. Au rămas neclintiți la acest nivel până în 2022.

In timp ce datoria cardului de credit este la un nivel record, consumatorul mediu a fost folosind puțin peste o pătrime a creditului revolving la care aveau acces din septembrie 2022.

Începând cu 2021, aproape jumătate dintre consumatorii din SUA a avut scoruri considerate foarte bune – adică în intervalul de la 740 la 799 – sau excelent (800-850). Șase din 10 americani au un scor peste 700, în concordanță cu tendința generală a scorurilor de credit record din ultimii ani. Aceste tendințe ar putea, parțial, să reflecte noi programe care sunt concepute pentru a observa când persoanele plătesc la timp facturile precum chiria și utilitățile, care poate ajuta la creșterea scorurilor.

În primul trimestru al anului 2023, oameni care iau noi credite ipotecare a avut un scor mediu de credit de 765, ceea ce este cu un punct mai mic decât acum un an, dar tot mai mare decât media pre-pandemică de 760.

Evoluția scorului de credit din anii 1980 până în anii 2020

Dezvoltate la sfârșitul anilor 1950, primele scoruri de credit – scorurile FICO – au fost create pentru a construi o măsură computerizată, obiectivă, pentru a ajuta creditorii să ia decizii de creditare. Înainte de atunci, bancherii se bazau pe raportarea creditelor comerciale, același sistem pe care îl foloseau comercianții pentru a evalua bonitatea potențialilor clienți pe baza asupra relaţiilor şi evaluării subiective.

Sistemul de notare a creditelor FICO a fost îmbunătățit în anii 1960 și 70, iar creditorii au ajuns să aibă încredere în sistemele computerizate de evaluare a creditelor. Scorurile de credit au început într-adevăr să exercite o influență asupra debitorilor americani începând cu anii 1980 ca FICO devin utilizate pe scară largă.

Un obiectiv major al scorului de credit este de a extinde grupul de debitori potențiali, minimizând în același timp rata generală de nerambursare a grupului. În acest fel, creditorii pot maximiza numărul de împrumuturi pe care le acordă. Totuși, scorurile de credit sunt predictori imperfecți, probabil pentru că majoritatea modelelor de credit presupun că consumatorii vor continua să acționeze în același mod în viitor ca și în trecut. În plus, unii cred acea diverși factori de risc face scoruri de credit imperfect. Cu toate acestea, modelatorii de credit continuă să facă progrese prin realizarea continuă inovații tehnologice. Chiar FinTech creditori, care depuneți eforturi pentru a depăși modelele tradiționale de credit, se bazează foarte mult pe scorurile de credit pentru a-și stabili ratele dobânzilor.

Recent, conturile „Cumpărați acum, plătiți mai târziu” au fost adăugate la scorul de credit, în timp ce datoria medicală a fost înlăturată.

A rămâne sub 30% din limita de credit vă poate ajuta să vă creșteți scorul de credit.

Scorurile de credit ar putea părea înfricoșătoare, dar pot fi utile

Împrumutații cu credit slab sau limitat au dificultăți în construirea unor istorii de credit mai pozitive și scoruri bune de credit. Această provocare este deosebit de importantă deoarece scorurile de credit au devenit mai mari folosit pe scară largă ca niciodată din cauza disponibilitatii tot mai mari a datelor si precizie tot mai mare a modelelor de creditare.

Disponibilitatea datelor suplimentare are ca rezultat estimări mai precise ale punctajului de credit, care poate îmbunătăți accesul la credit pentru consumatorii care rambursează în mod constant facturile în timp. Aceste așa-numite „programe de stimulare” iau în considerare alte plăți pe care consumatorii le fac în mod obișnuit într-un program lunar. Gândiți-vă la numărul de facturi pe care le plătiți automat. Programele Boost adaugă puncte scorului dvs. de credit pentru facturile pe care le plătiți în mod constant.

Vă puteți îmbunătăți scorul de credit luând decizii înțelepte

Două dintre cele mai importante modalități de îmbunătățire a scorurilor de credit plătiți facturile la timp și vă asigurați că raportul dvs. de credit reflectă cu acuratețe istoricul plăților. Pur și simplu evitarea implicită nu este suficientă. Sunt necesare plăți la timp. Cineva care plătește facturile la fiecare trei luni este „prins din urmă” în fiecare trimestru. Dar acel consumator are 90 de zile delicvent de patru ori pe an. Fiind 90 de zile delicvenți îi alarmează pe creditori. Deci, cineva care plătește facturile în fiecare lună va avea un scor de credit mai mare la sfârșitul anului.

A avea mai multe conturi de credit poate afecta pozitiv scorul dvs. de credit pentru că având aceste conturi arată că mulți creditori vă consideră solvabil. Ca urmare, ați putea beneficia de lasarea conturilor de credit deschise dacă luați decizia înțeleaptă de a nu accesa acel credit. Avertizare! Nu trebuie să utilizați acel acces suplimentar la credit pentru a cheltui mai mulți bani și pentru a acumula mai multe datorii. Această decizie este neînțeleaptă.

De ce? Pentru că gestionarea raportului dintre datorie și venit este de asemenea critic pentru un scor bun de credit. Raportul datorie-venit de 36% sau mai puțin în general, indicați persoanele care au venituri de investit în economii, ceea ce toți creditorii caută să vadă și una dintre cele mai bune modalități de a vă îmbunătăți creditul.

Despre autori

D. Brian Blank, Profesor asistent de finanțe, Universitatea de Stat din Mississippi și Tom Miller Jr., Profesor de finanțe, Universitatea de Stat din Mississippi

Acest articol este republicat de la Conversaţie sub licență Creative Commons. Citeste Articol original.

---

Cărți recomandate: finanțe și cariere

Cura de îndepărtare: 7 pași pentru a opri eliminarea vieții de Jeffery Combs.
Procrastinarea este o epidemie care poate fi eliminată numai dacă sunt descoperite cauzele subiacente. Jeffery Combs, un procrastinator care se recuperează el însuși, vă va ajuta să depășiți amânarea și să realizați viața viselor dvs. pe baza propriilor experiențe și cercetări.
Faceți clic aici pentru mai multe informații și / sau pentru a comanda această carte pe Amazon.

Cracarea pieței noi a locurilor de muncă: cele 7 reguli pentru angajarea în orice economie de R. William Holland Ph.D.
Regulile pentru găsirea unui loc de muncă profesional păreau odată clare și de neclintit: surprindeți cele mai importante momente ale carierei într-un CV, practicați răspunsuri la întrebările standard ale interviului și faceți o mulțime de rețele față în față. Crăparea pieței noi a locurilor de muncă arată cum s-au schimbat aceste reguli și oferă noi strategii de căutare a locurilor de muncă care funcționează efectiv.
Faceți clic aici pentru mai multe informații și / sau pentru a comanda această carte pe Amazon.

Înțelegeți soluția: Cum să găsiți cele mai bune răspunsuri la provocările zilnice de Chris Griffiths și (cu) Melina Costi.
Inovația face distincție între un lider și un adept ... Care vrei să fii? PRESI Soluția este un ghid răcoritor de pragmatic și direct pentru a lua decizii și a rezolva problemele în mod creativ. Dacă ați crezut întotdeauna că creativitatea este doar puf și nu are substanță, această carte vă va face să gândiți din nou ...
Faceți clic aici pentru mai multe informații și / sau pentru a comanda această carte pe Amazon.