Nu vă fie teamă să sunați la creditor și să cereți o dobândă mai mică. Shutterstock

Cu costul vieții în creștere și mulți se luptă să obțină o creștere a salariului, nu este surprinzător că oamenii folosesc datoria pentru a naviga în răsturnările financiare ale vieții.

A da bani poate fi uneori dificil, dar nu toate datoriile ar trebui să te țină treaz noaptea.

Deci, care datorii sunt bune și care sunt rele? Și în ce ordine ar trebui să le plătiți? Deoarece totul depinde de circumstanțele dumneavoastră personale, tot ce vă pot oferi sunt informații generale și nu sfaturi financiare. În mod ideal, ar trebui să solicitați îndrumare de la un consilier financiar acreditat. Dar, între timp, iată câteva idei de luat în considerare.

Ce este o „datorie bună”?

Datoriile bune pot fi instrumente strategice și pot ajuta la construirea unei baze solide pentru viitorul tău. De obicei, vă sporesc valoarea netă, ajutându-vă să generați venituri sau să cumpărați active care cresc în valoare.

Cu datorii bune, de obicei primești mai mult decât plătești. De obicei, au dobânzi mai mici și termene de rambursare mai lungi. Dar finanțele personale sunt dinamice, iar linia dintre datoriile bune și cele rele poate fi nuanțată. Dacă nu sunt gestionate corespunzător, chiar și datoriile bune pot cauza probleme.

Câteva exemple de „datorii bune” ar putea include:

ipoteci: Un credit ipotecar vă permite să cumpărați o casă, care este un activ care în general crește în valoare în timp. Este posibil să obțineți avantaje fiscale, cum ar fi angrenaj negativ, prin investiții imobiliare. Cu toate acestea, este esențial să nu te exagerezi și să transformi o ipotecă într-un coșmar. Ca regulă generală, încercați să evitați cheltuielile mai mult de 30% din venitul dvs pe an pentru rambursările dvs. ipotecare.

Împrumuturi pentru studenți: Educația este o investiție în tine. Folosit bine, împrumuturi pentru studenți (cum ar fi HECS-HELP) poate fi biletul către un loc de muncă mai bine plătit și oportunități de carieră mai bune.

Ce este o „datorie neperformantă”?

„Datoriile neperformante” vă subminează stabilitatea financiară și vă pot împiedica progresul financiar. De obicei, ele vin cu rate ale dobânzii ridicate și termene scurte de rambursare, ceea ce le face mai dificil de plătit. Ele pot duce la un cerc vicios al datoriilor.

Exemple de datorii neperformante includ:

Împrumuturi pe zi de plată: Un împrumut pentru ziua de plată oferă o soluție rapidă pentru persoanele aflate într-o situație dificilă financiară. Cu toate acestea, ratele lor abrupte ale dobânzilor, comisioanele ridicate și termenele strânse de rambursare ajung adesea să înrăutățească problemele financiare ale unei persoane. Dobânda și comisionul pe care este posibil să le plătiți se pot apropia de suma împrumutului în sine.

Datoria cardului de credit: Cardurile de credit pot fi ca nisipurile mișcătoare pentru finanțele tale. Dacă nu plătiți achiziția la timp, veți fi supus unei rate anuale a dobânzii de aproximativ 19.94%. Pentru o datorie de card de credit de 3,000 USD, de exemplu, asta ar putea însemna plata unei dobânzi anuale de aproape 600 USD. Transportarea datoriilor cu cardul de credit de la o lună la alta poate duce la un ciclu de îndatorare aparent fără sfârșit.

Imprumuturi personale: Oamenii iau de obicei împrumuturi personale de la o bancă pentru a plăti ceva special, cum ar fi o vacanță frumoasă sau o mașină. Ele vin adesea cu rate ale dobânzii mai mari, cu o medie în jur 10%. Cheltuirea banilor pe care nu îi aveți poate duce la dureri de cap financiare prelungite.

Servicii Cumpărați-acum-plătiți-mai târziu: Serviciile Cumpărați acum-plătiți-mai târziu oferă adesea opțiuni de rate fără dobândă pentru achiziții. Acest lucru poate fi tentant, dar taxele de cont și taxele de întârziere de plată asociate cu serviciile Cumpărați acum-plătiți-mai târziu pot duce la o mahmureală financiară pe termen lung. Comoditatea și accesibilitatea serviciilor Cumpărați acum-plătiți-mai târziu pot face, de asemenea, ușurință să vă îndatorați din ce în ce mai mult.

Deci, în ce ordine ar trebui să-mi plătesc datoriile?

Nu există un răspuns corect la această întrebare, dar iată trei factori de luat în considerare.

Prioritizează datorii cu dobândă mare: Începeți prin a confrunta datoriile cu cele mai mari rate ale dobânzii. Aceasta include de obicei datoria cu cardul de credit și împrumuturile personale. Achitarea mai întâi a datoriilor cu dobândă mare vă poate economisi bani și reduce mai rapid datoria totală.

Negociați ratele dobânzilor sau schimbați creditorii: Nu fiţi timizi. Un simplu apel către creditorul dvs. pentru a solicita o rată mai mică poate face o diferență semnificativă. De asemenea, puteți profita de ofertele de conectare și de refinanțarea împrumutului cu un nou creditor. În domeniul bancar, clienții nu sunt de obicei recompensați pentru loialitatea lor.

Luați în considerare diferite strategii de rambursare: Alegeți o strategie de rambursare a datoriilor care se aliniază preferințelor dvs. Unii oameni primesc un impuls psihologic de la plata mai întâi a datoriilor mai mici (aceasta este adesea numită „metoda ghiocelului”). Alții se concentrează pe datorii cu dobândă mare (cunoscute adesea sub numele de „metoda avalanșei”). Găsiți ceea ce funcționează pentru dvs. Cel mai important lucru este să ai un plan și să te ții de el.

Examinați cu atenție termenii fiecărei datorii. Anumite împrumuturi oferă flexibilitate în graficele de rambursare, în timp ce altele pot impune penalități pentru decontarea anticipată. Rețineți aceste condiții pe măsură ce vă dezvoltați planul de rambursare.

Datoria poate fi un instrument util sau o capcană periculoasă, în funcție de modul în care o folosiți. Înțelegând diferența dintre datorii bune și rele și având o strategie inteligentă pentru a le plăti, puteți prelua controlul asupra viitorului dvs. financiar.

Angel Zhong, profesor asociat de finanțe, Universitatea RMIT

Acest articol este republicat de la Conversaţie sub licență Creative Commons. Citeste Articol original.