În multe zone rurale, lipsa opțiunilor bancare a dus la o creștere a împrumuturilor de răpire. În estul Kentucky, o nouă organizație non-profit se luptă.
Erica Knight se ocupa de propriii bani de la 16 ani, când a avut primul ei loc de muncă.
„Am fost întotdeauna foarte independent și foarte bun încercând să-mi gestionez banii și să fac totul pe cont propriu”, a spus Knight.
Dar când s-a căsătorit în 2017, și-a dat seama că ea și soțul ei trebuiau să-și facă ordine în finanțe înainte de a se putea gândi la planificarea viitorului lor. Knight a acumulat 20,000 de dolari în datorii pe cardul de credit pe parcursul a 10 ani, de la vârsta de 18 ani, încercând doar să facă rost. Cea mai mare parte a datoriilor pe care le-a luat pe carduri de credit a fost pentru cheltuielile zilnice, cum ar fi benzina pentru mașina ei și alimente.
„De cele mai multe ori, un card de credit era diferența dintre faptul că am mâncare și gaz sau nu”, a spus Knight. „Nu erau lucruri iresponsabile pentru care îl foloseam; a fost mijloace de trai. ”
Lucra la două slujbe - ca casier și chelneriță - și frecventa facultatea, tot încercând să-și facă față datoriei. Dar a spus că până nu s-a căsătorit și și-a dat seama că datoria ei era mai mult decât ea, a înțeles cât de adâncă era o gaură. A mers la banca locală din Hazard, Kentucky, pentru un împrumut de consolidare a datoriilor, dar i s-a spus că suma de care avea nevoie era mai mult decât puteau asigura.
Atunci a auzit de Redbud Financial Alternatives, o instituție financiară non-profit de dezvoltare comunitară cu sediul în Hazard. Organizația în vârstă de 5 ani a fost creată de Housing Development Alliance, un constructor local de case la prețuri accesibile, pentru a oferi microcredite consumatorilor cu interes scăzut persoanelor dintr-o zonă de patru județe din sud-estul Kentucky. Intenția este de a-i ajuta să umple diferitele lacune din finanțele lor, care le îngreunează achitarea datoriilor și intrarea pe o cale mai durabilă.
„Cred că o mulțime de oameni iau o decizie [financiară] pe baza nevoilor pe termen scurt și sper că vor găsi ceva pe termen lung”, a spus Mae Humiston, directorul CDFI pentru Redbud. „Urgențele unice pot avea un impact de lungă durată dacă nu au acces la un credit accesibil.”
Națiunea are deja o tendință îngrijorătoare în „nebancare” - gospodăriile fără conturi bancare și dependente de surse financiare netradiționale. Însă problema s-a răspândit la gospodăriile din clasa mijlocie care au deja conturi bancare și încă se trezesc nevoite să plece în afara sistemului bancar. Potrivit unui sondaj din 2017 realizat de Federal Deposit Insurance Corp., 18.7% dintre persoanele la nivel național erau „subbancate”. În Kentucky, rata este de 19.6%.
Pe măsură ce tot mai mulți salariați cu venituri medii încearcă să reducă golurile financiare și să-și gestioneze banii, aceștia riscă să fie profitați de oferte de carduri de credit cu dobândă ridicată, împrumutători de salarii și alte companii de finanțare personală. Cu toate acestea, majoritatea consumatorilor nu realizează termenii cu care sunt de acord și ajung să rămână blocați într-un ciclu de datorii de zăpadă, deoarece cheltuielile mari cu dobânzile îi împiedică să își achite soldurile principale.
Organizații precum Redbud încearcă să ofere alternative creditorilor prădători, pentru a ajuta oamenii să revină pe drumul cel bun și să nu ajungă la niveluri periculoase de datorii. Acestea oferă un credit accesibil persoanelor care, în trecut, s-au orientat către surse mai exploatatoare.
„Oamenii care plătesc cel mai mult pentru credit sunt cei care nu își permit cel mai mult, iar noi îi condamnăm la o viață de datorii și trebuie să ne gândim la cum să restructurăm sistemul, astfel încât să nu se întâmple acest lucru. ”, A spus Humiston.
Ea a spus că instituțiile precum împrumutătorii cu salarii, al căror model de afaceri depinde de costurile ridicate ale creditului, au fost în primul rând un fenomen urban, însă, deoarece băncile rurale și instituțiile financiare au fost închise sau au fost cumpărate în ultimii ani, activele populației rurale s-au erodat și accesul lor la un credit bun a devenit limitat și creditorii răpitori s-au mutat pentru a umple aceste lacune.
În același timp, a spus ea, băncile tradiționale au devenit din ce în ce mai multe spații pentru persoanele care dețin deja active sau credite bune și au devenit mai puține despre a ajuta oamenii să construiască active din nimic.
"Ne uităm unde sunt lacunele și cum putem [împrumuta] într-un mod mai echitabil pentru persoanele care nu au acces la credit", a spus Humiston. Ea a spus că sistemul financiar actual este rigid și nu permite tipul de flexibilitate pe care clienții săi - și mulți alții în locuri vizate de împrumutători prădători - trebuie să se ridice în picioare și să iasă din datorii. Redbud oferă această flexibilitate și nu este singura instituție care încearcă să umple golurile.
Redbud oferă în prezent cinci produse de împrumut, împrumutul său de „salvare a creditelor” fiind cel mai popular.
Amy Shir, președinte și CEO al organizației nonprofit LHOME din Louisville, Kentucky, a declarat că clienții săi se confruntă cu bariere enorme în calea stabilității financiare și mai ales pentru că majoritatea dintre ei sunt oameni de culoare, imigranți și refugiați. Louisville este al patrulea oraș cel mai separat din țară, iar LHOME își propune să servească comunitățile de culoare. Au făcut 56 de împrumuturi în trei ani și toți, cu excepția a șase, au mers la oameni de culoare.
LHOME, care reprezintă Louisville Housing Opportunities and Micro-Enterprise Community Loan Fund, a devenit certificat ca singurul CDFI din Louisville în iunie 2018 și oferă acum o serie de produse de împrumut destinate să ajute membrii comunității să construiască active, inclusiv împrumuturi de asistență fiscală pe proprietate , împrumuturi fără dobândă în conformitate cu legea islamică pentru împrumutații musulmani și împrumuturi de fond de rulment pentru a ajuta companiile de construcții deținute de femei sau persoane de culoare să finalizeze slujbele la care au ofertat cu succes. De asemenea, organizația intenționează să lanseze un produs de împrumut în curând pentru a ajuta imigranții și refugiații să devină recertificați în cariera pe care au avut-o în țările lor de origine.
Shir a spus că organizația își ascultă comunitatea și încearcă să creeze produse care să le servească cel mai bine.
„Este un privilegiu enorm să poți întâlni oameni care au fost excluși din sistem din cauza prea multor datorii sau credite de împrumut studențesc și să le poți întâlni acolo unde sunt, să faci o tranzacție demnă și să creezi încredere într-o comunitate care a fost pradă în repetate rânduri ”, a spus Shir. „Încep să vadă ce este posibil și să schimbe narațiunea despre aceste comunități și cartiere.”
Redbud oferă cinci produse de împrumut, împrumutul său de „salvare a creditelor” fiind cel mai popular. Acest împrumut permite clienților să plătească datorii cu carduri de credit cu dobândă ridicată și oferă consiliere financiară, astfel încât clienții să poată învăța să identifice comportamentele care i-au determinat să acumuleze atât de multe datorii.
Acesta este împrumutul pe care Knight l-a accesat prin Redbud. Ea a spus că i-a fost greu să se apropie de Redbud la început, pentru că nu dorea să fie etichetată ca fiind cineva iresponsabil cu banii. Dar, a spus ea, personalul companiei a tratat-o întotdeauna cu respect și nu a făcut-o să se simtă vinovată din cauza situației sale. Au învățat-o despre ratele dobânzii și despre modalitățile prin care avea nevoie să își achite datoria pentru a evita să plătească mai mult în dobânzi pe o perioadă mai lungă de timp. Erau lucruri pe care ea le-a spus că nu le știa niciodată.
Redbud a reușit să-i împrumute lui Knight 7,500 de dolari - cel mai mult pe care îl oferă organizația. Ea a consolidat o altă parte semnificativă a datoriilor sale pe un card de credit care a perceput 0% dobânzi pentru un an, astfel încât să-și poată achita principalul. Knight speră că va putea să-și plătească împrumutul Redbud și apoi să își refinanțeze mai mult din datoria cu ei.
Knight nu este singurul ca persoană cu venituri medii care se luptă cu datorii semnificative. Humiston a spus că mulți dintre clienții Redbud lucrează în locuri de muncă constante din clasa de mijloc și își fac plățile. Pur și simplu nu pot depăși dobânzile abrupte pentru a face progrese semnificative spre a deveni fără datorii și a-și construi activele.
Knight vrea să contribuie și la schimbarea narațiunii despre datorii și a subliniat că să te îndrepți la fel de mult ca și ea, i se poate întâmpla oricui. În trecut, a gestionat datoriile altor persoane în cursul a trei locuri de muncă din trecut, dar a intrat într-o gaură din care nu putea ieși. Redbud a ajutat-o să găsească o cale înainte și a spus că alte persoane pot fi ajutate în mod similar dacă sunt gata și doresc să preia controlul asupra vieții lor financiare.
„Cardurile de credit nu sunt diavolul; interesul este diavolul ”, a spus Knight.
Acum este plină de speranță și a spus că „vede o lumină la capătul tunelului”. Ea a spus că are instrumentele pentru ao menține pe calea spre libertatea datoriilor.
"În timp, dacă continuăm să luăm decizii mai inteligente și chiar ne îndoim, cred că vom ajunge la punctul în care putem lua în considerare proprietatea asupra locuințelor sau orice alt pas ar fi următorul", a spus Knight.
Despre autor
Ivy Brashear a scris acest articol pentru DA! Revistă. Ivy este coordonatorul de tranziție Appalachian la Asociația Munte pentru Dezvoltare Economică Comunitară. A scris pentru În centrul atenției asupra sărăciei și a oportunității, Huffington Post, și Următorul oraș.
Acest articol a apărut inițial pe DA! Revistă. Acest articol a fost finanțat parțial printr-o subvenție din partea One Foundation.
Cărți recomandate: finanțe și cariere
Cura de îndepărtare: 7 pași pentru a opri eliminarea vieții de Jeffery Combs.
Procrastinarea este o epidemie care poate fi eliminată numai dacă sunt descoperite cauzele subiacente. Jeffery Combs, un procrastinator care se recuperează el însuși, vă va ajuta să depășiți amânarea și să realizați viața viselor dvs. pe baza propriilor experiențe și cercetări.
Faceți clic aici pentru mai multe informații și / sau pentru a comanda această carte pe Amazon.
Cracarea pieței noi a locurilor de muncă: cele 7 reguli pentru angajarea în orice economie de R. William Holland Ph.D.
Regulile pentru găsirea unui loc de muncă profesional păreau odată clare și de neclintit: surprindeți cele mai importante momente ale carierei într-un CV, practicați răspunsuri la întrebările standard ale interviului și faceți o mulțime de rețele față în față. Crăparea pieței noi a locurilor de muncă arată cum s-au schimbat aceste reguli și oferă noi strategii de căutare a locurilor de muncă care funcționează efectiv.
Faceți clic aici pentru mai multe informații și / sau pentru a comanda această carte pe Amazon.
Înțelegeți soluția: Cum să găsiți cele mai bune răspunsuri la provocările zilnice de Chris Griffiths și (cu) Melina Costi.
Inovația face distincție între un lider și un adept ... Care vrei să fii? PRESI Soluția este un ghid răcoritor de pragmatic și direct pentru a lua decizii și a rezolva problemele în mod creativ. Dacă ați crezut întotdeauna că creativitatea este doar puf și nu are substanță, această carte vă va face să gândiți din nou ...
Faceți clic aici pentru mai multe informații și / sau pentru a comanda această carte pe Amazon.
